现金的独立性价值

现金在德国和欧元区仍保持着较高的使用及流通水平，这是由于它具备独特的独立价值。它独立于人的社会经济背景，无论贫富都能够使用；独立于技术生态，不会受到电子设备与网络的限制；并且还独立于社会控制和数据收集，人们使用现金交易时隐私性较高。在德国，德国家庭十分看重这种独立性，现金的不可替代价值得以凸显。

在中国，发展新支付工具时较少考虑这些因素，相比之下民众更看重便捷性 。这带来了一系列影响 ，消费者使用某些支付工具时 ，贡献了大量用户数据却可能自己不知道 ，甚至会忽视其他支付选项的存在 。

数字支付的多样性

数字支付在现代社会增多了支付方式的种类，给用户带来了更多的挑选机会，许多大型公司凭借全球影响力和庞大客户群体，在支付领域展开行动，比如提供跨境支付服务，使交易突破地域限制，这对消费者而言有一定益处，能让支付变得更加便利。

然而，数字支付是存在问题的。公司在提供支付服务时，会收集大量用户数据。在大数据时代，这些详细数据能构建出个人行为模式。这有可能侵犯用户隐私。从经济角度来看，个人数据应被当作一种交易费用的额外来源来考量。

CBDC作为现金替代品

CBDC也就是中央银行货币，它被看作是现金的一种潜在替代物。要是它能够得到广泛应用，那么在批发交易方面，像证券交易以及外汇交易等，可能会对现有结构做出改进。然而它对货币政策的影响比较小。在国际上，为了让跨境支付更加快速并且具备成本效益，CBDC也许会起到一定作用。

但推广CBDC需要谨慎对待，它虽存在诸多优势，然而我们不能忽视现金所具有的价值，向现金使用量较少的社会转变必须依靠用户来推动，而非供应商，尤其要保障用户拥有自主选择的权利。

中国支付发展问题

中国在发展支付工具时，监管部门没有充分考虑诸如现金独立性等因素，推动创新的企业也没有充分考虑这些因素，普通民众同样没有充分考虑这些因素。表面上看，支付工具给消费者提供了便捷的支付体验，并且不断推陈出新。但实际上，消费者在享受便捷的同时，可能付出了数据隐私的代价。

2018年6月，微信在欧盟推出《通用数据保护条例》后直接退出欧洲市场，这个例子体现出，中国企业在重视数据保护方面短期内存在短板，在尊重地区监管方面短期内也存在短板，中国企业需要不断改进，以此适应国际市场规则。

德国支付体系特点

在德国以银行为中心的金融体系当中，商业银行是提供支付基础设施的主要力量，这种基础设施能够支持现金交易，还可以满足数字支付需求，这使得德国在支付方式方面既能保留现金的地位，又能积极发展数字支付。

德国消费者看重现有支付选择具有多样性，现金仍然是重要的一部分，这体现出德国在对待支付方式演变时较为稳健，会全面考虑各方利益，不会让用户以外的力量强行促使向无现金社会转变。

支付社会过渡思考

我们在推进社会朝着少现金社会转变时一定要慎重。实现100%无现金社会或许存在风险，个体有可能被剥夺使用货币的基本权利，这会对人们的基本金融服务造成影响。向现金较少的社会转变应当由用户来推动，因为唯有用户最了解自己的需求。

我们应该逐步地进行发展，当下已经有了一些创新的市场解决办法，这些办法有转变为高效的泛欧数字支付解决办法的可能性。在创新的时候，重视现金的独特地位是非常必要的。

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